GKV oder PKV: gesetzliche und private Krankenversicherung im Vergleich

Deutschland betreibt zwei parallele Krankenversicherungssysteme. Die gesetzliche Krankenversicherung ist eine Solidarversicherung: Dein Beitrag hängt von deinem Einkommen ab, deine Leistungen nicht. Die private Krankenversicherung ist ein Vertrag mit einem Unternehmen: Deine Prämie hängt von deinem persönlichen Risiko und dem gewählten Tarif ab. Für die meisten Menschen ist das keine freie Wahl, sondern eine Frage der Zuordnung.

Als Angestellter bist du grundsätzlich versicherungspflichtig in der GKV, solange dein regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt eine gesetzliche Grenze nicht überschreitet. Beamte und Selbstständige stehen außerhalb dieser Pflichtversicherung und können sich entscheiden. Für Studierende, Rentner und mitversicherte Familienangehörige gelten eigene Regeln. Praktisch heißt das: Bevor du überhaupt vergleichst, klär, ob du das System wechseln darfst.

Beim Leistungsumfang lohnt eine nüchterne Sicht. Der Kern des GKV-Leistungskatalogs ist gesetzlich festgelegt und daher bei allen Krankenkassen weitgehend identisch. Die Kassen unterscheiden sich beim Service, bei Zusatzangeboten und beim Zusatzbeitrag, nicht beim medizinisch Notwendigen. Die PKV kann darüber hinausgehen, etwa bei Chefarztbehandlung, Einbettzimmer oder Zahnersatz, bindet dich dafür aber langfristig an den Tarif, den du einmal gewählt hast.

Der GKV-Beitrag ist ein Prozentsatz deines Bruttolohns, kein Preis für ein Produkt. Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 % und wird hälftig geteilt: 7,3 % erscheinen als Abzug auf deiner Gehaltsabrechnung, die anderen 7,3 % zahlt dein Arbeitgeber zusätzlich. Diese Sätze liegen auch unserem Netto-Gehalt-Rechner für 2026 zugrunde.

Dazu kommt der Zusatzbeitrag, den jede Krankenkasse selbst festlegt und der ebenfalls hälftig geteilt wird. Unser Rechner arbeitet für 2026 mit 2,9 % als Annahme für den Durchschnitt; der Satz deiner eigenen Kasse steht auf ihrer Website und auf deiner Abrechnung. Ein Kassenwechsel ist möglich und ist innerhalb der GKV praktisch der einzige echte Preishebel, den du hast.

Die Pflegeversicherung läuft mit: 3,6 % insgesamt, davon 1,8 % dein Anteil. In Sachsen liegt dein Anteil bei 2,3 %, weil dort die Aufteilung zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer anders geregelt ist. Bist du 23 Jahre oder älter und kinderlos, kommt ein Zuschlag von 0,6 Prozentpunkten auf deinen Anteil. Vom zweiten bis zum fünften Kind sinkt dein Anteil um jeweils 0,25 Prozentpunkte, solange diese Kinder unter 25 Jahre alt sind (§ 55 SGB XI).

Nach oben ist gedeckelt: Beiträge werden nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze für Kranken- und Pflegeversicherung erhoben, 2026 sind das 69.750 € im Jahr, also 5.812,50 € im Monat. Verdienst du mehr, wächst dein Beitrag nicht mit, und der Anteil deines Gesamteinkommens, der in die Krankenversicherung fließt, sinkt. Kostenlos mitversichert sind außerdem Ehepartner und Kinder ohne eigenes nennenswertes Einkommen (Familienversicherung). Genau dieser Punkt ist für Familien oft der größte finanzielle Unterschied zur PKV.

Die entscheidende Schwelle heißt Versicherungspflichtgrenze, im Gesetz Jahresarbeitsentgeltgrenze. Sie beschreibt das regelmäßige Bruttojahresentgelt, oberhalb dessen ein Angestellter nicht mehr pflichtversichert ist und wählen darf: freiwillig in der GKV bleiben oder in die PKV wechseln.

Verwechsle sie nicht mit der Beitragsbemessungsgrenze aus dem vorigen Abschnitt. Die Beitragsbemessungsgrenze legt fest, bis zu welchem Einkommen Beiträge berechnet werden. Die Versicherungspflichtgrenze legt fest, ob du überhaupt im System bleiben musst. Beide werden jährlich per Verordnung neu festgesetzt und ändern sich in den meisten Jahren. Deshalb drucken wir hier bewusst keinen Wert ab, der schnell veraltet: Der aktuelle Betrag steht beim GKV-Spitzenverband und in der jährlichen Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung.

Der Mechanismus dahinter ist wichtiger als die Zahl. Du musst die Grenze mit deinem regelmäßigen Jahresentgelt überschreiten, und es muss absehbar sein, dass du sie auch im kommenden Jahr überschreitest. Einmalige Boni zählen anders als dauerhafte Gehaltsbestandteile. Und selbst wenn du die Grenze überschreitest, passiert nichts automatisch: Du bleibst als freiwilliges Mitglied in der GKV, solange du nicht aktiv kündigst und den Wechsel betreibst. Das ist gut so, denn die Tür zurück ist schmal.

Eine PKV-Prämie ist kein Prozentsatz von irgendetwas. Sie wird kalkuliert wie eine Risikoversicherung: nach deinem Eintrittsalter, deinem Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss und dem Leistungspaket, das du wählst. Zwei Kollegen mit identischem Gehalt können sehr unterschiedliche Prämien zahlen, und dieselbe Person zahlt je nach Eintrittsjahr unterschiedlich viel.

Vor dem Vertrag steht eine Gesundheitsprüfung. Versicherer stellen detaillierte Fragen zu Vorerkrankungen, Behandlungen und Medikamenten. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder zur Ablehnung führen. Unvollständige Angaben sind gefährlich, weil der Versicherer den Vertrag später anpassen oder im Ernstfall die Leistung kürzen kann. Wer wechseln will, sollte diese Fragen ernsthaft und mit Unterlagen beantworten.

Jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag und zahlt eine eigene Prämie. Eine beitragsfreie Familienversicherung wie in der GKV gibt es in der PKV nicht. Für Alleinstehende mit hohem Einkommen spielt das keine Rolle, für eine Familie mit einem nicht erwerbstätigen Partner und Kindern dreht es die Rechnung häufig komplett um.

Arbeitgeber zahlen zu einer privaten Krankenversicherung einen Zuschuss, den Arbeitgeberzuschuss. Er ist aber gedeckelt auf höchstens das, was der Arbeitgeber bei gesetzlicher Versicherung zahlen müsste. Alles darüber trägst du allein. Ein Teil deiner Prämie fließt außerdem in Alterungsrückstellungen, die Beitragssteigerungen im Alter dämpfen sollen. Sie dämpfen, sie frieren nicht ein: Prämien werden neu kalkuliert, wenn sich die Gesundheitskosten anders entwickeln als angenommen. Beispielprämien nennen wir hier bewusst nicht, weil sie individuell kalkuliert werden. Hol dir stattdessen konkrete, verbindliche Angebote mit deinen echten Gesundheitsdaten.

Für Angestellte führt der Weg zurück im Kern über eine Bedingung: Dein regelmäßiges Entgelt muss wieder unter die Versicherungspflichtgrenze fallen, dann bist du erneut versicherungspflichtig. Das lässt sich absichtlich herbeiführen, etwa durch reduzierte Arbeitszeit, aber das ist eine echte Einkommenskürzung und kein Verwaltungstrick.

Ab 55 Jahren schließt das Gesetz die Tür für die meisten: § 6 Abs. 3a SGB V schließt eine Versicherungspflicht für Personen aus, die in den Jahren zuvor außerhalb der GKV standen und das 55. Lebensjahr vollendet haben. Genau deshalb ist der Wechsel in die PKV eine Entscheidung mit eingebauter Frist, und genau deshalb ist Eile beim Wechsel ein schlechter Ratgeber.

Es gibt weitere Wege, aber sie sind an Lebenssituationen gebunden: Familienversicherung über einen gesetzlich versicherten Ehepartner, Bezug bestimmter Sozialleistungen, ein Job unterhalb der Grenze, in manchen Fällen Elternzeit oder ein Umzug ins EU-Ausland mit späterer Rückkehr in ein pflichtversichertes Arbeitsverhältnis. Plane trotzdem so, als wäre die Entscheidung dauerhaft, und betrachte jeden Ausstieg als Bonus.

Selbstständige und Freelancer unterliegen nicht der Versicherungspflicht als Arbeitnehmer. Beide Systeme stehen dir also unabhängig von der Höhe deines Einkommens offen. Der Preis dieser Freiheit: Es gibt keinen Arbeitgeber, der die Hälfte trägt. In der GKV zahlst du als freiwilliges Mitglied den vollen Beitragssatz selbst.

Als freiwilliges Mitglied wird dein Beitrag nicht nur auf deine Rechnungen erhoben, sondern auf deine gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit: Gewinn aus selbstständiger Tätigkeit, Mieteinnahmen, Kapitalerträge. Nach unten gibt es eine Mindestbemessungsgrundlage, sodass auch ein schwaches Jahr einen Sockelbeitrag auslöst, nach oben gilt dieselbe Beitragsbemessungsgrenze wie für Angestellte. Wählst du den ermäßigten Beitragssatz, verzichtest du auf Krankengeld ab der siebten Woche und musst es über einen Wahltarif oder privat absichern. Die konkreten Werte legt deine Kasse offen, frag dort nach, bevor du kalkulierst.

Zwei Sonderfälle sind wichtig. Künstler, Publizisten und viele kreative Berufe können über die Künstlersozialkasse versichert sein, die einen arbeitgeberähnlichen Anteil übernimmt. Und wer sich als vormals privat Versicherter selbstständig macht, kommt nicht automatisch in die GKV zurück, denn die Rückkehr in die freiwillige Versicherung setzt eine Vorversicherungszeit voraus. Kläre das vor der Gründung, nicht danach.

Nützlich sind nicht Preisvergleiche, sondern fünf Fragen. Hast du eine Familie oder planst du eine, mit einem Partner ohne eigenes Einkommen? Willst du langfristig in Deutschland bleiben oder in einigen Jahren weiterziehen? Wie stabil ist dein Einkommen, und wie gut hältst du eine dauerhafte Fixkostenposition aus? Wie ist dein Gesundheitszustand heute, und was sagt deine Familiengeschichte? Und bist du Beamter, denn dann ändert die Beihilfe die gesamte Rechnung.

Als grobe Tendenz gilt: Die PKV passt eher zu alleinstehenden, gesunden Menschen mit hohem und stabilem Einkommen sowie zu Beamten. Die GKV passt eher zu Familien, zu Menschen mit schwankendem Einkommen, zu Personen mit Vorerkrankungen und zu allen, die Deutschland vielleicht wieder verlassen oder eine längere berufliche Pause einlegen. Das sind Tendenzen, keine Regeln.

Eine praktikable Reihenfolge: Prüfe zuerst, ob du überhaupt wechseln darfst. Hol dann mindestens zwei verbindliche PKV-Angebote mit deinen echten Gesundheitsdaten ein. Vergleiche sie nicht mit deinem heutigen GKV-Beitrag, sondern mit dem Höchstbeitrag an der Beitragsbemessungsgrenze, denn das ist das Maximum, das dich die GKV als Angestellter je kosten kann. Und stelle jede Zahl in die Zukunft: Was kostet diese Entscheidung in zwanzig Jahren, nicht in diesem Jahr?

Bei einer Entscheidung, die praktisch in eine Richtung läuft, ist unabhängige Beratung ihr Geld wert, etwa bei einer Verbraucherzentrale oder einem Honorarberater, der nicht an der Vermittlung verdient. Dieser Ratgeber ersetzt das nicht: Er ist Orientierung, keine Versicherungs- oder Rechtsberatung.